我国城镇化进程中存在的问题及原因分析。当前我国城镇化进程中存在的问题比较多，归纳起来主要包括三个方面：
(1)目前城镇建设的特征是城镇多而小，规模过小的城镇不能完全发挥岀城镇在吸引资源和提高效率方面的优势，土地要素容积率低下使得小城镇的功能不完善，公共服务和公共基础设施的供给不能形成规模效应，使得城镇发展缓慢而低效。
(2)政府职能履行不完善，缺乏可持续发展眼光。目前我国的城镇建设中存在地方政府管理能力较为低下的问题，使得城镇化发展缺乏长远眼光，只追求短期的经济效益而忽视了合理的城镇化规划和长期性的城镇基础设施建设。对城市建设的起点较低，资源分配不合理，缺乏持久性、科学性的建设规划和建设思想。
(3)环境污染问题。城镇化进程发展的同时也带来了较为严重的环境污染问题，一些城镇为促进经济指标的的增长而忽视对环境的保护，使得城镇居住环境恶化，空气污染严重，透支了城镇经济发展所需的自然资源禀赋。
导致我国城镇化进程存在以上问题的原因有许多，主要有以下几点：
(1)缺乏科学性的城镇化发展规划。很多农村在建设小城镇之初缺乏统一规划设计，使得重复建设严重，房地产价格失衡。有的小城镇片面追求自身经济指标的增长，不配合所在区域的整体发展规划。
规划约束不严格，随意性极大。此外，我国从传统的计划经济体制向市场经济体制转变，过去的计划经济留下的后遗症还依然存在，乡镇企业的生产经营分割严重，第三产业发展水平落后。
(2)基础设施不完善，功能不健全。目前我国的基础设施建设还比较薄弱，特别是小城镇的基础设施建设欠账较多，难以满足人民群众的需求。
其根本原因是在于城镇基础设施建设的认识上存在偏差，认为基础设施建设的投入产出效率太低，不能直接拉动经济数据的增长，导致许多城镇政府忽视城镇基础设施的建设，从而形成全国城镇基础设施的投资少，基础设施不完善，规划不科学。
(3)规模小，聚集效益低。我国小城镇的数量多而分散，规模小而杂乱。使得这些城镇对要素的吸引程度较低，难以形成规模经济。我国3万人以下的建制镇和5万人以下的县城镇的比例过半，乡集镇的人口规模大部分在5千人左右。
从金融服务功能角度看城镇化进程中农村金融需求状况。随着我国城镇化进程的加快，部分农村地区新的经济发展模式对作为这些地区金融主体的农村金融提出了新的要求。
广大农村的经济结构正在向产业化，工业化和现代化转型，中小企业比例日益增加，在民营经济发展、农村基础设施等外部环境建设和启动农村消费等方面迫切需要得到农村金融体系的有力支持。
近些年来，在探讨金融体系如何推动经济增长的过程中，诞生了金融体系“功能观”理论，其主要目的就是为了揭示金融体系推动经济增长的最根本原因。从金融服务功能角度来看，农村金融服务体系的功能可以分为聚集和分配资源功能（存贷业务）、清算和支付结算功能、信息提示和咨询功能以及风险管理功能。
聚集和分配资源。金融体系聚集和分配资源的功能，是指社会闲散资金能够被金融体系筹集，再有针对性地满足企业或家庭对资金的需求，这些资金能够被投入扩大生产和消费，从而拉动经济的发展。积聚或筹集资金可以有两种方式，一是通过完善的金融市场直接筹集；二是通过金融中介间接筹集。
随着城镇化的不断深入发展，农村经济得到了长足发展，农业总产值逐年提高：年.7亿元，年.6亿元,年.2亿元,年到年的平均增长速度是11.08%。农民的收入也逐年提高，农村居民人均纯收入由年的元到年的元，年的元。
年农业存款为亿元，占金融机构总存款额的2.14%,年农业存款为.66亿元，占金融机构总存款额的2.4%%\受益于收入的增加和和政府支农扶农政策的施行，农民手头节余资金也不断增多。
但是，一方面这些节余的资金往往因缺乏投资理财途径而闲置。受限于农村金融的发展程度较低和农民投资意识不强，这部分结余资金并没有得到有效的利用，往往闲置在农民手中。例如由于农村金融单一，大部分邮政储蓄网点一般只吸收存款，很少发放贷款。
所以农户和农村中小企业经常出现大量的资金需求无法满足而形成借贷缺口增加的情形。而且，城镇化进程中农村经济的发展和农民生活水平的日益提高使得其对银行卡业务，各类金融工具的需求量也大幅上升；农村金融体系的咨询顾问业务（比如对金融政策的咨询服务），担保承诺业务的需求也在不断增加中。
另一方面，由于农村经济基础较为薄弱，人均收入水平不高，因此贷款需求是农村金融体系要满足的首要需求，只有满足了农村对信贷的需求才能推动农村经济发展。
城镇化进程中民营峑业异军突起，迫切需求农村金融的支持，但这些民营企业都属于中小企业，它们在发展过程中迫切需要大量较低成本的信贷资金投入，然而这些中小企业一般都处于创业阶段，为了能适应市场的竞争，必须引入先进的技术和机器，必须扩大生产规模，而这就势必产生贷款需求。
据银监会的统计，农村企业的发展更是需要大量的资金，在我国近2.3亿农户中，有贷款需求的约1.2亿户,大约有1亿户符合贷款条件。与之相对的，年度，全年累计发放农业贷款亿元，其中农户贷款户，贷款余额亿元；农村企业及各类组织贷款户，贷款余额亿元。
虽然随着城镇化进程的深入和农村对资本要素的要求不断加大，农村信贷需求持续扩张，但农村金融机构发放贷款的门槛还是相对较高，超出了农民和农村企业的担保能力。
此外，由于农业保险制度和农业贷款机制的不健全，金融机构对农业贷款的兴趣很小，加上贷款方缺少有效抵押物，他们的贷款需求往往被视为无效的。因此，应大力发展农村金融，提供其聚集和分配资源的功能，推进城镇化进程。
清算和支付结算。金融体系为交易双方提供清算和支付结算功能，即对涉及交易的商品、服务或资产的清算和支付结算。支付清算体系包括支付工具、支付系统、支付体系监督管理和支付服务组织等要素。
支付清算服务作为金融服务中的基本内容，对于拉动金融需求增长，完善农村金融的进程中扮演着不可替代的角色，有着十分重要的作用。
随着城镇化的进程不断推进，不少农村成为城区，交易量、交易范围、交易方式的不断扩张使得在城镇化进程中成为城市市民的人口对清算和支付结算体系的数量、便捷程度、信息化程度的要求都越来越高，例如在网上缴纳水、电、煤气费。
以及居民消费观念的改变，开始采用信用卡提前消费，开始使用网上银行、手机银行等支付方式作为支付渠道。其次，城镇化进程中农村经改造后，投资环境得到提升，地区的竞争力也不断增加，必将会产生更多的交易，从而需要更加丰富的金融服务，包括资金的借贷、存取、汇兑等等。
最后，社会保障体系的初步建立，对于有些农户需要定期缴纳养老保险，医疗保险或者是一些商业保险，这也需要完善的清算和支付结算体系。并且随着农户生产规模的扩大和农业产业化趋势的出现，农户的资金汇兑需要将日益增加。
我国农村经济仍处于经济发展的早期阶段，农业活动的不确定性和分散性使得信息的不对称较为明显，客观上存在不利于发展农村金融体系的因素。而国有银行出于自身利益的考量，对农村金融的支持力度不足，使得农村金融体系缺乏系统性和完整性。随着城镇化的不断深入，农村金融体系的这些缺点阻碍了农村经济的发展。
从基本功能上来说，在农户、农企要求多元化的资金融通渠道下，支付清算体系的建设一是能够为农村经济发展提供了必要的金融服务，打通了资金流动的渠道，为财政和社会资金进入农村市场提供了正规有效的通道；二是支付清算体系的建设加快了货币流通速度，相当于扩大了农村地区的货币供给；
三是支付清算体系的建设使得农村支付结算行为正规化，有利于现代支付结算工具的使用。因此，加快农村支付清算体系的建设，将为农村金融的发展提供便利条件，减小交易成本，提高农村金融的服务质量，从而拉动农村经济增长，从微观金融服务层面上实现城镇化进程。
信息提示和咨询。在城镇化进程中，一方面大量农户实现了增收，他们手中闲置的资金需要投入到一些理财产品中，另一方面一些农企在扩大在生产的过程中会产生贷款需求,他们在决策时需要知道经济资源的价格，以确保决策的合理和准确。
功能健全的金融体系通过把不同的信息充分的集中起来，形成金融资产的价格，如利率、汇率、保险率和证券价格等，来满足这种需要，然而在目前我国还没有形成这样的功能健全的金融体系。
并且由于农业生产受不可控自然因素的影响较大，以及存在诸多地理限制条件和获取信息的成本限制，使得农村金融机构与农民之间存在严重的信息不对称。这种信息不对称主要表现在两个方面。第一，贷前信息不对称，金融机构对贷款项目成功的概率和贷款风险掌握的信息要远小于农民。
第二，贷后信息不对称。农民对项目最终的收益拥有比农村金融机构更多的信息，他们会倾向于把项目收益报得很低，以图避免归还贷款本息。这将导致不能确定潜在借款人风险类型而导致的逆向选择问题；
不能确保借款人正确使用贷款，从而有能力还款而产生的道德风险问题；难以了解借款人项目的实际运行状况而导致的高审查成本；在借款人不愿意还款的情况下，不能找到迫使其还款的有效方法而导致的高实施成本问题。
结语
因此，在我国市场化程度还较低的中国农村地区，应大力发展农村金融的信息提示和咨询功能，降低信息不对称程度，解决逆向选择和道德风险问题，降低贷款人审查成本和合约实施成本，推进城镇化进程的良好发展。
